Wie viele Menschen sich den Einzug ins eigene Heim wünschen, ist leider nicht ganz genau bekannt. Fest steht aber, dass es sich um eine Menge handelt. Besonders in den ländlicheren Gegenden wünschen sich viele Paare oder auch Familien ein eigenes Zuhause. Aber auch in der Stadt fassen viele den Entschluss, ein Haus, eine Wohnung oder ein Appartement baldmöglichst ihr Eigen nennen zu können. Hierbei handelt es sich häufig um Menschen, die sich schon mit den teils entwürdigenden und maroden Zuständen in Mietwohnungen oder Miethäusern herumärgern mussten und dies einfach nicht mehr möchten.
Oder auch um solche, die aufgrund des Familienzuwachses oder auch des Haustieres einfach keine geeignete Wohnung mehr finden. Ebenfalls eine Vielzahl an Mietern sagt, dass sie das Geld, das monatlich für die Miete gezahlt werden muss, auch zum Abzahlen der eigenen vier Wände nutzen könnten.
All diese Faktoren tragen dazu bei, dass der Bau eines Hauses oder auch der Kauf einer Immobilie in den Vordergrund rückt. Bis aber endlich das ersehnte Eigenheim bezogen werden kann, bedarf es eines langen, manchmal auch steinigen Weges.
Da nicht jeder Mensch Millionär ist und das benötigte Geld für den Hausbau oder Hauskauf geradewegs vom Konto abheben kann, wird in den meisten Fällen ein Kredit oder auch ein Darlehen benötigt. Um diesen Kredit oder dieses Darlehen zu erhalten, benötigt man erst einmal die wichtige Information, wo man günstig einen Immobilienkredit bekommen kann.
Im Internet zum Beispiel bieten einige Banken praktische Immobilienkredite Rechner an, damit kann man herausfinden, in welcher Höhe sich die Raten für die Tilgung des Kredites inklusive der Zinsen befinden werden.
Dies ist eine sehr gute Möglichkeit um herauszufinden, welches Angebot das günstigste für den gewünschten Immobilienkredit ist. Natürlich kann man neben den Angeboten im Internet auch bei den ortsansässigen Banken und Kreditunternehmen anfragen, oder auch bei der Bank, die das eigene Girokonto führt, also der Hausbank. Dies hat den besonderen Vorteil, dass eine positive Zahlungshistorie zur Begünstigung einer positiven Entscheidung für den Kredit führen kann. Andere Banken, beispielsweise die Internet-Banken, können dies nicht so ohne weiteres nachvollziehen. Dies kann unter Umständen zur vorzeitigen Ablehnung des Antrags führen.
Da die Banken durch die Wirtschaftskrise mit einhergehender Pleite großer Banken vorsichtiger geworden sind, ist es heute nicht mehr ganz einfach, überhaupt einen Kredit zu bekommen. Die Banken fordern, gerade bei einem Immobilienkredit, auf jeden Fall eine ganz genaue Ausarbeitung des Kreditangebotes samt einer möglichen Tilgung.
Bevor man sich allerdings für eine Bank entscheidet ist es ratsam, ruhig mehrere Angebote von Banken und Kreditunternehmen einzuholen. Auch lohnt sich meistens ein zusätzlicher Immobilienkredit Zinsen Vergleich, da einige Unternehmen immens hohe Zinssummen verlangen. Wer sich nun endgültig für eine geeignete Bank oder ein geeignetes Kreditunternehmen entschieden hat, der muss mit dem persönlich zugeteilten Berater einen Termin ausmachen, indem alle Details besprochen werden können.
Bei einem solchen Termin wird der verantwortliche Mitarbeiter zunächst eine Beratung durchführen. Dabei geht es um die Analyse der momentanen Lebenssituation, macht es überhaupt Sinn, ein Haus zu bauen oder zu kaufen? Besonders für Arbeitnehmer mit Zeitverträgen könnte es an dieser Stelle schwer werden, die Zustimmung des Beraters zu bekommen. Auch sollte man darauf achten, dass alle nötigen Unterlagen beim Termin vorgelegt werden können. Fehlende Unterlagen führen zu Terminverschiebungen, was dann die Entscheidung über die Erteilung des Kredits ebenfalls in die Länge zieht.
Wichtige Unterlagen wie ein Lohn- bzw. Gehaltsbescheinigung, bei verheirateten Paaren die Heiratsurkunde oder auch vorhandene Bausparverträge oder Bauspardarlehen sollten oder dürfen dem Berater nicht vorenthalten werden. Am besten ist es, sich gleich bei der Festlegung des Termins zu informieren, welche Unterlagen noch mitgebracht werden müssen.
Sollten alle Unterlagen stimmen und auch positiv für die Erteilung eines Kredits sein, so wird der Berater einem Immobiliendarlehen Rechner nutzen oder auch einen Kreditrechner Immobilienkredit zu Hilfe nehmen, um ein für den Antragsteller geeignetes Angebot zu erstellen. Dieses Angebot kann dann gleich vor Ort besprochen werden, meist erhält der Antragsteller aber das Angebot erst einmal ausgehändigt, sodass er Gelegenheit erhält, das Angebot zu prüfen.
Zu diesem Zeitpunkt ist es noch nicht zu spät, eine andere Bank oder Kreditgesellschaft hinzuzuziehen, wenn einem das Angebot doch nicht zusagt. Da ein zweiter Termin aber in der Regel sehr schnell vereinbart wird, sollte sich jeder im eigenen Interesse nicht zu lange mit der Entscheidung beschäftigen. Denn wurde das Angebot von einer Bank erstellt, dann kommt es auch häufig zu einem Vertrag. Bei anderen Gesellschaften müsste man wieder ganz von vorne beginnen.
Im zweiten Termin geht es nun um die endgültige Zustimmung. Waren alle benötigten Unterlagen vorhanden, so kann man davon ausgehen, schon bald den Kreditantrag in den Händen zu halten. Haben Unterlagen gefehlt und wurden erst im zweiten Termin nachgereicht, so muss der Berater diese noch einsehen, um zu entscheiden, ob der Kredit zustande kommen kann. Besonders wenn Lohnabrechnungen fehlten, und das im ersten Gespräch angegebene Gehalt nicht mit dem ausgewiesenen auf der Lohnabrechnung übereinstimmt, kann es zu Komplikationen kommen. Ganz wichtig sind also wahrheitsgemäße Angaben. In manchen Fällen kann es vorkommen, dass jemand eine Bürgschaft übernehmen muss, damit der Immobilienkredit Banken gerecht zustande kommen kann. Diese Tatsache erschwert wiederum den Prozess der Genehmigung, ist aber dann von Nöten, wenn das Gehalt des Antragstellers, oder bei Ehepaaren der Antragsteller, durch einen Zeitarbeitsvertrag gefährdet sein könnte. In solchen Fällen gilt es dann, liquide Bürgen zu finden. Dies können die Eltern, aber auch Geschwister sein. Auch vom Bürgen benötigt der Berater eine finanzielle Auskunft und Auskünfte darüber, ob er bereits für andere Kredite mit größeren Summen bürgt oder gar eigene Kredite zu tilgen hat. Ist dies der Fall, kommt die Person nicht in Frage, um eine Bürgschaft zu übernehmen. Dann muss man weiter suchen, bis die geeignete Person gefunden wurde.
Wurde dann doch ein geeigneter Bürge gefunden, so muss dieser natürlich auch bei der Unterzeichnung des Vertrages anwesend sein, da er ja auch von ihm mit unterzeichnet werden muss. Nun muss man sich noch über eine geeignete Finanzierung für den Immobilienkredit unterhalten, und in welcher Form man eventuelle Bausparverträge oder Bauspardarlehen mit einbringen möchte oder nicht. Schließlich ist es wichtig zu wissen, welche Rate angemessen ist, ob etwas am Antrag verändert werden muss, damit die passende Rate zustande kommt, oder ob miteinbezogene Bausparverträge oder Bauspardarlehen weiter im Vertrag bestehen bleiben sollen, oder auch ob diese nun anderweitig genutzt werden sollen. Was viele Menschen nicht wissen ist die Tatsache, dass ein Bausparvertrag oder Bauspardarlehen nicht ausschließlich zum Hausbau oder zum Hauskauf oder Wohnungskauf verwendet werden muss. Es ist auch durchaus denkbar, damit die spätere Innenausstattung wie Möbel, Tapeten oder Farbe zu kaufen. In manchen Fällen ist es, bedenkt man diese Tatsache, vielleicht ratsam, den Bausparvertrag oder das Bauspardarlehen nicht für den Rohbau oder den Kauf zu verwenden, sondern später für die Innenausstattung zu nutzen. Dies muss allerdings jeder für sich entscheiden bzw. mit seinem Berater abklären.
Sofern nun alle Defizite aus der Welt geräumt sind, wird der Berater noch ein paar allgemeine Informationen zum Thema Immobilienkredit mitteilen. Diese Informationen sind ebenfalls notwendig, um den Antragsteller umfassend aufzuklären, aber auch, damit das notwendige Beratungsprotokoll des Beraters vollständig und korrekt unterzeichnet werden kann. Einzelne Vertragsinhalte müssen durchgesprochen werden, Fehler korrigiert und noch offene Fragen geklärt werden. Da es sich hierbei um einen Kredit in einer hohen Summe handelt, ist diese Klärung aller Daten und Fakten besonders wichtig. Man geht schließlich davon aus, dass ein solcher Immobilienkredit nicht nächste Woche zurückgezahlt werden kann, sondern dass es eine langwierige Angelegenheit ist, die einige Jahre in Anspruch nimmt. Deshalb wird sich bei der Ausstellung eines Immobilienkredits in den meisten Banken und Kreditunternehmen viel Zeit bei den Terminen gelassen, um so auch wirklich die letzten Unklarheiten aus der Welt zu schaffen.
Dann kann der Vertrag von allen Parteien unterzeichnet werden. Wichtig ist hier nochmal, dass wirklich alle Parteien diesen unterzeichnen, also auch, wie oben bereits erwähnt, die Person, die die Bürgschaft übernommen hat.
In einigen Tagen erhält man dann Unterlagen, die nochmal das Baugeld direkt bestätigen und auch die genaue Auszahlung erneut schildern. Sobald das Geld dann auf dem Konto ist, hierbei kann es sich auch um ein eigens für den Hausbau eingerichtetes Konto handeln, kann mit dem Bau oder Kauf des Hauses oder der Wohnung begonnen werden. Damit ist die Angelegenheit natürlich nicht aus der Welt. Wie gesagt dauert die Finanzierung eines Immobilienkredits oft mehrere Jahre, wenn nicht sogar Jahrzehnte. Da ist es auch für die Banken wichtig zu wissen, ob sich Lebenssituationen verändern, ob es möglich ist, mit der Zeit eine höhere Tilgungsrate zu bezahlen, oder ob die vereinbarte Rate beibehalten werden soll. Für all diese Fragen, Wünsche oder Probleme bekommt der neue Bauherr bei manchen Gesellschaften einmal im Jahr, bei anderen zweimal im Jahr einen Termin, zu dem er wenn möglich auch erscheinen sollte um eben alles zu klären, was in der Zeit seit dem letzten Termin an Unklarheiten aufgetreten ist. Auch Probleme können durch solche Termine behoben werden. Wer mittlerweile die Rate für den Kredit nicht mehr zahlen kann, der kann so um eine Pfändung seines Grund und Bodens herumkommen. Wichtig ist nur, alles zu klären was einem Kummer bereitet, damit man das Geschaffene bald sein Eigen nennen kann.
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Angaben nach § 6a PangV
* Bon-Kredit Beispiel: Sollzinssatz ab 4,83% (bonitätsabhängig) fest für die gesamte Laufzeit, Effektiver Jahreszins: 4,90% – 16,90%, Nettokreditbetrag: 1.000 – 100.000 Euro, Vertragslaufzeit: 12 – 120 Monate
Repräsentatives Beispiel: Sollzinssatz 6,76% fest für die gesamte Laufzeit, Effektiver Jahreszins: 9,95%, Nettokreditbetrag: 10.000 Euro, Vertragslaufzeit: 72 Monate